中国、印度、印尼在线支付接入、风控和靠谱度对比

近期多半时间在支付相关的业务上,特此记录一下接触到的各家情况,尽可能本着客观公正的态度进行点评(实在受不了的渠道才偏主观,见谅)。

国内支付不用说,主要是微信、支付宝,另外不得不提到的还有苹果IAP、小米支付。

国外分几部分,Google IAP主要在马来西亚、台湾等地使用的人不少(没接当地支付渠道的情况下)。paypal作为海外支付宝的角色,在很多外汇不管制的国家很方便。印度的话,商务不靠谱程度超乎想象,还是要提一提这几家mobikwiki、paytm。印尼、新马泰地区使用的话,讲一讲coda和doku。

微信支付

排名是分先后的,把微信排在第一,表明了在我心中,他的江湖地位已经稳固。


1) 接入方面

如果是第一次接他们的用户付款,开放平台、公众平台、商户平台 三个部门的名字可以搞晕你。特别是当你发现开放平台的openid和公众账号的openid不是一个的时候,他们的文档会告诉你使用unionid,然后你会SB地发现线上的数据根本就TMD没有unionid,根本就TMD没有unionid!没有unionid!(重复三遍以示重要)然后,你不得不让所有的用户退出登录重新进来。

总结一下三个平台的关系:开放平台可以得到app里的openid,确认用户的身份; 公众平台可以得到在微信里打开h5的openid,也能确认用户的身份,如果要与前一个身份对应上,需要在开放平台做关联,然后产生一个相等的unionid; 商户平台和开放平台、公众平台有绑定关系,绑定后,才能收款的对应关系,然后(注意了!敲黑板!这里是重点!)服务号认证后才可申请微信支付,申请审核服务费:300元/次,然后(还是重点!)定期会过期,重新交钱。

如果要实现app提现的功能(万能的直播app必备功能),之前有人用公众号发红包的api来实现,但这前提要求先关注公众号。最佳实践还是他们企业付款的api,当然了,这个api推出时间不长,一定要注意两个返回码,一个叫return_code,一个叫result_code,必须两个都是success才是真的成功!(敲黑板!!!)呵呵!

另外一个不得不提的就是,如果你的服务器有ipv6支持,他们的域名dns会各种打圈,以至于请求慢到了5-10秒还不返回,对此参考这篇文章http://2014.54chen.com/blog/2016/06/18/wexin-resolve-slowly/%EF%BC%8C%E6%88%96%E8%80%85%E5%85%B3%E9%97%AD%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E5%99%A8%E7%9A%84ipv6%E3%80%82


2) 坏账

微信的欺诈性订单基本没有,有纠纷的也比较少,目测主要是他们的垫付金额比较高,对商家基本无感(双手点赞!)。


3) 用户使用方面

微信支付因为微信的存在,比支付宝要方便,1000块以下的钱,还是微信方便,国内小R用户大量集中在这里。


4) 靠谱度评分

综合而言,给个最高分,4.5分(满分5分)。

支付宝

江湖上曾经的老大,现在略下降排名,天天搞朋友圈。


1) 接入方面

中规中举,没毛病。


2) 坏账

欺诈性订单没有,纠纷也没有,老牌支付,数据积累不少,坏人进不来。


3) 用户使用方面

大R全在这里,因为微信支付的上限只有3000每天,所以超出额度的大R都会选择支付宝。


4) 靠谱度评分

4.4,比微信少一分,就因为支付宝最近总在那个圈里瞎JB搞。

小米支付

这里要推荐小米应用内支付。


1) 接入方面

http://dev.xiaomi.com/docs/gameentry/%E6%89%8B%E6%9C%BA&pad%E6%B8%B8%E6%88%8F%E6%8E%A5%E5%85%A5%E6%96%87%E6%A1%A3/%E5%BA%94%E7%94%A8%E5%86%85%E6%94%AF%E4%BB%98SDK/

推荐的点在于,你只要接一个sdk,微信+支付宝+小米钱包,全都有了。


2) 坏账

同前。


3) 用户使用方面

基本上就是微信+支付宝+小米 用户,都适用。


4) 靠谱度评分

4分,差1分满分,是为了自己家的不要骄傲。

苹果IAP

这个渠道很变态又不得不用。


1) 接入方面

如果app涉及到支付购买虚拟物品,苹果应用商店规定必须使用IAP,否则审核不通过。

接入的时候,严谨的服务器(注意!不要在客户端验证!)验证步骤是:1.有receipt字段 2.有bundle_id 3.in_app有值 4.有transaction_id 5.有prodution_id 6.bundle_id是本app 7.验transaction_id与app订单号是否相等 8.transaction_id是否使用过 9.订单号里的价格是否相等。(这里是重点!)

另外,一个比较重要的防丢单的地方(又是重点!),因为苹果不提供server to server的notify机制,一旦用户端网络不好的时候,很容易出现钱被扣了没发货的情况。这个时候,客户端要使用ios提供的机制,收到应用的回调,重新向服务器发送check订单的请求。


2) 坏账

快别提了,苹果的坏账率一度能到96%,\cry~~

如果你的app有提现功能(一般直播类打赏类软件必备功能),自己琢磨怎么风控吧(下次有机会再专门讲这里),否则会血本无归。


3) 用户使用方面

在大天朝,访问美国服务器,使用体验你可以想象,转菊花打不开什么的是常事。关键服务这么烂,无耻的苹果要分30%的提成!


4) 靠谱度评分

1分,要不是苹果app store的原因,才不会用这么烂的支付。(希望苹果的员工能看到)

paypal

比支付宝还要老牌的国际范支付。


1) 接入方面

人家有server to server的notify,还是比较靠谱的。

有个查订单的接口,千万不要被坑了,里面有有个叫state的字段,如果订单支付有问题,他们在第二个state字段里不会是completed,千万不要只用第一个state(血泪史!)。

处理问题太慢了,一个被刷的案例,一个多星期还没有人来响应。。。商务找商务,再到开发查问题,损失都已经造成了。你能进得来中国才是怪事。


2) 坏账

用他们的支付,老外欺诈的很少,反而是国人在上面捣鼓退单提现挣钱。

paypal的风控体系是完善的,能提前预防一些订单。

然而万能的社会工程学成员,经常会在他们平台提起申诉,要求退款,然后你就会花大量的精力和他们提供证据,证明发货,而他们的审判也不一定会判断成给钱或不给,不可知性很强(这里也是重点,就是说他们的坏账率不固定!)。


3) 用户使用方面

海外用的人不少,除了个别外汇管制国家不行。


4) 靠谱度评分

3分,虽然是老牌的支付,还是没有支付宝牛逼。

Google IAB

这个不起眼的支付,居然可以这样。


1) 接入方面

这里,没有查询订单接口,没有server to server api。只有一个RSA的验证签名过程。

重点一,一定要在服务器验证,不要在客户端验证,不要把私钥放在客户端。

重点二,客户端代码要混淆(虽然也没啥卵用)。

重点三,android developer网站一定要用英文版,中文的翻译版本不知道是哪年翻译的了,好多东西没有。https://developer.android.com/google/play/billing/billing_integrate.html 最后一段,讲了要在服务器做的事情(ras x.509 balabala…)。(大量的单机游戏直接就在本地做这个验证了,这真是一个路不拾遗的好时代~~~)

重点四,漏单处理,客户端要在本地主动查询拥有的货品状态,主动commit,与苹果不同,手工的要多一点。

重点五,注意android市场的版本号不要太低,如果用户在其他渠道拿到一个版本号更大的包,是不能支付成功的!


2) 坏账

刷的人一大把一大把的,但是,人家谷歌牛逼啊,基本都能拦住。

不过不得不说的是,他们48小时可以无条件退款(虽然只有一两次到底几次不知道的机会。。。),机器学习就是牛!!


3) 用户使用方面

主要是海外有android play商店的地方,国内也有一少部分人用,但是连不上~~(因为墙)


4) 靠谱度评分

3.5分,比paypal都要靠谱。

paytm和mobikwik

印度人民大开挂。


1) 接入方面

之前在印度,大家是基本不用银行卡的,\笑cry~~

阿里投资了paytm,是当地最大的,mobikwik是个新出来的。技术接入相对简单,完全继承和学习了支付宝。

接入最大的问题是商务。外国公司是不能直接收他们的货币的,所以很长很长的商务周期后,才能开始接入,很长很长的周期后才能上线(截止发稿前,还是开发测试完成未上线)。

而且,印度人民是不乐意看到app有请求发向中国大陆的(香港可以),请自觉屏蔽。


2) 坏账

未知。


3) 靠谱度评分

0分,根据印度人民的不靠谱程度,最低分其实是-1。

codapay和doku

印尼和新马泰一带,遍布了华人的足迹。


1) 接入方面

印尼人民很有意思,线上线下的结合很普遍,他们在线上创建的订单,居然愿意跑一趟711去付现金。

接入来讲,很流行的小额支付主要是靠手机运营商代扣(分成50%以上!)。

稍微大额一点(大于相当人民25块),就会线上创建订单,便利店+ATM付款了。

codapay集成了一堆的支付方式,要实现的只有计算他们的301地址的签名的一段逻辑(意味着基本没有native的sdk)。


2) 坏账

他们坏账自己承担(民风纯朴,哪有啥坏账)。


3) 靠谱度评分

codapay2分,doku 2.1分,他两都是当地的支付商家,doku的接口多一些,多0.1分。


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